24 avril 2025

Pourquoi les maladies génétiques sont-elles exclues des assurances animaux ?

Protéger la santé de son animal de compagnie avec une assurance est aujourd’hui un réflexe de plus en plus courant. Mais à la lecture des conditions générales, certains maîtres s’étonnent de voir que les maladies génétiques ou les affections antérieures à la souscription sont exclues de la prise en charge. Pourquoi ces restrictions existent-elles ? Sont-elles systématiques ? Et surtout, comment offrir à son chien ou son chat la meilleure couverture santé possible ?

Comprendre les exclusions dans une assurance animaux

Dans le domaine de l’assurance, une exclusion de garantie désigne un événement, une maladie ou une situation spécifique pour laquelle l’assureur ne prendra pas en charge les frais. Ces exclusions sont toujours précisées dans les conditions générales du contrat, dans un souci de transparence.

Dans le cas des assurances santé animales, les exclusions les plus fréquentes concernent :

• Les maladies génétiques ou héréditaires,
• Les maladies ou blessures survenues avant la souscription,
• Les affections liées à la reproduction ou à la gestation (dans certaines formules),
• Les actes non vétérinaires (toilettage, éducation, etc.),
• Les soins non prescrits par un vétérinaire.

Chaque compagnie d’assurance fixe ses propres règles, mais ces grands principes sont généralement partagés par l’ensemble des acteurs du marché.

 

Pourquoi les maladies génétiques sont-elles exclues des contrats d’assurance pour animaux ?

Des maladies connues à l’avance

Une maladie génétique est une affection inscrite dans le patrimoine héréditaire de l’animal, souvent transmise par les parents. Elle peut être détectée tôt ou rester silencieuse pendant des années. On parle parfois aussi de maladie héréditaire, bien que le terme ne soit pas toujours utilisé de façon interchangeable.

Ces maladies sont particulièrement fréquentes chez certaines races, à cause de la sélection génétique :

• La dysplasie de la hanche chez le berger allemand ou le labrador,
• Les problèmes respiratoires chez les chiens brachycéphales (bouledogue français, carlin…),
• Les cardiomyopathies chez le maine coon ou le sphynx,
• Les luxations de rotule chez les petits chiens comme le yorkshire ou le chihuahua.

 

Une absence d’aléa : le cœur du sujet

L’assurance repose sur la notion d’aléa : elle est conçue pour couvrir des risques imprévus. Or, dans le cas des maladies génétiques, le risque est souvent déjà connu, voire inévitable, dès la naissance de l’animal.

De ce fait, couvrir une maladie génétique équivaudrait à couvrir un événement dont la probabilité d’apparition est quasi certaine, ce qui va à l’encontre du principe même d’un contrat d’assurance.

 

Maladies antérieures à la souscription : une autre exclusion fréquente

Lorsqu’un animal est déjà atteint d’une affection au moment de la souscription, ou que des symptômes ont été constatés avant, cette maladie est considérée comme préexistante. En toute logique, elle ne peut donc pas être couverte par un contrat signé après les faits.

Cela permet d’éviter les comportements opportunistes, comme souscrire à une assurance uniquement pour faire face à des frais déjà prévus (ex. : une opération coûteuse déjà programmée). Ce type d’usage mettrait en péril le fonctionnement global de la mutualisation du risque, qui repose sur la solidarité entre assurés.

 

L’importance d’assurer son animal tôt

C’est là qu’intervient un point fondamental : plus un animal est assuré tôt dans sa vie, alors qu’il est encore en bonne santé, plus la prise en charge sera complète. Souscrire dès les premiers mois permet de bénéficier de garanties étendues, sans que des affections déjà présentes viennent restreindre la couverture.

Cela ne signifie pas qu’un animal plus âgé ou adopté adulte ne peut pas être assuré. Mais les conditions de prise en charge seront forcément différentes, et certaines exclusions pourront s’appliquer.

 

Comment bien protéger son animal malgré ces exclusions ?

Même avec ces exclusions, les formules d’assurance santé animale couvrent aujourd’hui une très large variété de soins :

• Les consultations vétérinaires en cas de maladie ou d’accident ,
• Les examens (radiographies, échographies, analyses de sang…),
• Les hospitalisations ou chirurgies,
• Les traitements médicamenteux,
• Les soins préventifs (vaccins, antiparasitaires, stérilisation, détartrage…) dans les formules les plus complètes.

En fonction du contrat souscrit, le taux de remboursement peut aller jusqu’à 100 % des frais vétérinaires, avec des plafonds annuels adaptés aux besoins de chaque animal.

Assurer son animal, c’est aussi encourager la prévention. En consultant régulièrement un vétérinaire et en suivant les soins recommandés, on limite les risques de complications ou de maladies graves. Certains assureurs vont même jusqu’à prendre en charge une partie des frais de prévention dans leurs formules premium.

 

Bien choisir son assurance animaux : quelques conseils

Avant de souscrire un contrat, prenez le temps de lire les exclusions de garantie, les franchises éventuelles, le plafond annuel de remboursement et les délais de carence. Cela vous permettra de savoir précisément ce qui est couvert… et ce qui ne l’est pas.

Le choix d’une assurance ne sera pas le même pour un chat d’intérieur, un chiot sportif, un vieux labrador ou un bouledogue à la santé fragile. Prenez en compte l’âge, la race, les antécédents médicaux et votre budget pour choisir la formule la plus pertinente.

 

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Même si les maladies génétiques et affections antérieures sont généralement exclues des contrats d’assurance animaux, cela ne remet pas en cause l’intérêt de souscrire. Bien au contraire : c’est en assurant son chien ou son chat le plus tôt possible qu’on maximise ses chances d’être bien couvert tout au long de sa vie.

Souscrire à une assurance chien ou une assurance chat, c’est lui offrir une protection durable, un accès facilité aux soins et la garantie de pouvoir faire face sereinement aux imprévus… sans avoir à faire de choix difficiles pour des raisons financières.

 

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